PERENCANAAN KEUANGAN

Oleh: HERI KUSDIANTO

Perencanaan keuangan meliputI suatu topik keuangan yang luas yang mencakup penganggaran, biaya, hutang, tabungan/investasi, asuransi dan perencanaan dana pensiun. Pemahaman terhadap masing-masing faktor tersebut adalah penting. Dengan memahami bagaimana faktor-faktor tersebut saling bekerja sama dan mempengaruhi, Anda dapat menciptakan landasan yang kuat bagi keuangan Anda dan keluarga.

Penganggaran
Tingkat yang paling mendasar dari perencanaan keuangan personal adalah Penganggaran (Budgeting). Anda bekerja keras untuk mendapatkan uang, dan kemudian membelanjakan uang itu. Meskipun Anda belum pernah melakukan suatu penganggaran secara terperinci dan tertulis. Namun pada kenyataannya setiap orang melakukan penganggaran setiap harinya.

Setiap saat Anda hendak membelanjakan uang Anda untuk sesuatu, secara sadar maupun tidak sadar Anda pasti melakukan pertimbangan. Sebab Anda sangat tahu pasti, bahwa begitu uang tersebut dibelanjakan, maka Anda tidak bisa menggunakan kembali uang yang sama untuk belanja hal lain.


Dalam melakukan penganggaran kita akan berhadapan dengan sangat banyak keputusan keuangan. Sangat sulit untuk dapat mengingat semuanya dan tetap berada pada track yang telah kita tentukan. Bencana finansial, jika Anda tidak menyiapkan track rencana keuangan Anda dan keluarga.

Tanpa perencanaan keuangan, kondisi finansial dapat terdorong kearah overspending, terbelit hutang atau bahkan ketidak-mampuan atau kebangkrutan di masa depan. Tentu tidak seorangpun menginginkan kebangkrutan. Bisa saja sekarang hidup serba berlimpah, namun jika tidak memiliki rencana keuangan, bisa saja suatu saat berbalik arah terperosok lubang kemiskinan.

Saat menciptakan suatu anggaran, Anda mulai dapat melihat secara jernih kondisi keuangan anda selama ini. Berapa banyak uang yang Anda miliki, Anda belanjakan apa saja uang tersebut. Jika sudah dapat melihat secara jernih aliran uang masuk dan uang keluar, maka Anda dapat mengoptimalkan belanjaan Anda. Dengan demikian dapat dipastikan uang dibelanjakan sesuai keperluan. Di sisi lain Anda dapat mengurangi belanja yang tidak perlu, sehingga dapat mulai menabung.

Memotong Pengeluaran
Setelah membuat anggaran, Anda mulai dapat melihat post-post pengeluaran yang tidak diperlukan. Mengencangkan ikat pinggang dapat dilakukan dengan banyak cara. Coba lihat tagihan telepon, Anda dapat menghemat sejumlah uang di post ini. Gunakan telepon dan listrik seperlunya. Gunakan mobil dengan cermat, sehingga Anda dapat menghemat BBM.

Jangan malu dan gengsi dengan sedikit menurunkan gaya hidup. Menghilangkan post pengeluaran yang tidak perlu akan membantu masa depan Anda. Bagaimanapun cara memotong pengeluaran, yang penting Anda harus dapat mengamankan sejumlah uang dan menabungnya.

Bebas Dari Jerat Hutang
Meskipun sudah membuat anggaran dan memotong pengeluaran yang tidak perlu. Bukan berarti Anda dengan sendirinya dapat membebaskan diri dari lilitan hutang. Solvabilitas permodalan, kartu kredit, maupun hutang konvensional. Bukan berarti hutang tidak diperlukan, pada beberapa kasus hutang memang diperlukan. Tapi harus diperhatikan bahwa ada dua jens hutang, yaitu hutang yang baik dan hutang yang tidak baik.

Saat pinjam uang (kredit) untuk membeli mobil, Anda akan masuk ke gerbang banyak hutang. Karena pengembalian hutang pasti ditambah dengan suku bunga, sementara itu nilai ekonomis mobil terus turun tiap tahunnya.
Hutang yang baik adalah :
- Hutang untuk barang yang benar-benar Anda perlukan,
- Berhutang untuk hal yang produktif,
- Hutang untuk sesuatu yang nilai ekonomisnya naik.

Hutang yang tidak baik adalah :
- Hutang untuk barang yang sebenarnya tidak diperlukan,
- Berhutang dengan suku bunga yang tinggi,
- Berhutang untuk hal yang tidak produktif,
- Hutang untuk sesuatu yang nilai ekonomisnya turun.

Keluar dari jerat hutang sebenarnya adalah suatu hal yang tidak sulit. Namun sebelumnya Anda harus memiliki kemandirian finansial terlebih dahulu. Pertama jika Anda terjerat hutang, segera lunasi hutang Anda. Jika pembayaran hutang tersebut dicicil, maka cicil lebih dari biasanya. Untuk pengguna kartu kredit, jangan melakukan pembayaran minimum. Karena kartu kredit menerapkan “compound interest” (bunga berbunga).

Merencanakan Pensiun
Hanya sedikit perusahaan yang menawarkan rencana pensiun penuh. Kondisi ini memaksa kita untuk merencanakan dana pensiun sendiri. Karena setelah pensiun, tidak bekerja lagi, secara otomatis penghasilan menjadi nol. Di saat bersamaan pemenuhan kebutuhan hidup tetap membutuhkan uang.

Tabungan dana pensiun harus menjadi suatu prioritas sebagai suatu pikiran ke masa depan. Sungguh sial banyak orang merasakan bahwa mereka tidak mempunyai uang cukup dan menunda untuk menabung.

Perlindungan Finansial
Setelah segalanya direncanakan (menyusun anggaran, memotong biaya yang tidak perlu, terbebas dari jerat hutang, dan dana pensiun telah disiapkan), Anda pasti merasa tenang. Namun ternyata masih ada satu hal lagi yang harus Anda pertimbangkan, yaitu faktor tak terduga.

Karena kita tidak tahu apa yang bakal terjadi. Meskipun kita telah menyusun rencanakan, tidak ada yang dapat menjamin bahwa rencana tersebut berjalan sesuai kehendak kita. Untuk itu kita butuh perlindungan. UnitLink adalah pelindung yang cocok bagi rencana finansial yang telah Anda susun.

Anda bekerja dan menghasilkan uang, Anda adalah aset yang sangat berharga. Sudah seharusnya Anda dilindungi. Demikian juga rencana keuangan Anda adalah sangat berharga, karena rencana keuangan tersebut akan membawa Anda pada impian. Sudah barang tentu rencana keuangan harus dilindungi agar dapat terus berjalan meski ada rintangan menghadang.*****